작성 시점은 2026년 10월입니다. 기관 사정에 따라 기준이 조정되기도 합니다. 최신 내용은 해당 기관에서 확인하시기 바랍니다.
하나은행의 적립금 증가세는 여러 유형의 연금 계좌에서 나타나고 있습니다. 세부 내역을 살펴보면 개인형IRP가 3.8조 원으로 가장 큰 비중을 차지하며 확정기여형(DC)은 2.3조 원, 확정급여형(DB)은 2조 원이 증가했습니다.
2025년 3분기 누적 기준으로 보면 적립금 증가 폭은 전년 말 대비 3조 7,741억 원입니다. 이러한 흐름은 개인들이 스스로 노후를 준비하는 개인형IRP 비중을 높이면서 전체적인 적립 규모를 견인한 결과로 보입니다.
유형별 적립금 구성 방식
적립금은 운용 방식에 따라 크게 세 가지 형태로 나뉩니다. 개인형IRP는 근로자가 스스로 퇴직금을 관리하거나 추가 납입을 통해 노후를 준비하는 계좌입니다. 확정기여형(DC)은 기업이 매년 일정 금액을 적립하면 근로자가 직접 운용하는 방식입니다. 확정급여형(DB)은 기업이 퇴직 시 지급할 금액을 미리 정해두고 기업이 자금을 운용하는 형태입니다.
여기서 주목할 점은 운용 방식에 따라 수익률의 차이가 발생할 수 있다는 사실입니다. 2025년 3분기 말 기준으로 최근 1년간 확정기여형(DC) 퇴직연금 수익률을 확인하면 운용 전략에 따라 결과가 달라집니다. 원리금 보장 상품을 선택했을 때는 3.69%의 수익률을 기록했으나 비보장 상품에서 직접 운용했을 때는 14.14%의 수익률을 나타냈습니다.
수익률 차이를 만드는 운용 방식
수익률의 차이가 발생하는 이유는 투자 대상이 되는 상품의 성격이 다르기 때문입니다. 원리금 보장형은 원금과 약정된 이자를 받는 안정적인 구조를 가지고 있습니다. 반대로 비보장형은 주식이나 채권 등 실적 배당형 상품에 투자하여 시장 상황에 따라 수익이 변동됩니다.
이 경우 개인의 위험 선호도나 은퇴까지 남은 기간에 따라 적절한 운용 전략을 세우는 것이 중요합니다. 하나은행은 이러한 개별 고객의 상황을 고려하여 금융권 최초로 로보어드바이저 투자일임 서비스를 출시해 맞춤형 자산 관리를 지원하고 있습니다. 또한 하나 MP 구독 서비스에서 체계적인 운용을 돕기도 합니다.
전문 상담을 통한 자산 관리
퇴직연금은 장기적인 관점에서 관리해야 하므로 전문가의 조력이 필요한 경우가 많습니다. 하나은행은 퇴직연금 VIP 고객을 지원하기 위해 ‘연금 더드림 라운지’를 전국 8개 주요 거점에 설치하여 운영하고 있습니다.
이와 더불어 상담 전용 차량을 활용한 ‘움직이는 연금 더드림 라운지’를 통해 접근성을 높인 점도 특징입니다. 개인형IRP 고객이 원하는 인출 목표에 맞춰 AI가 최적의 포트폴리오를 제안하는 ‘AI 연금투자 인출기 솔루션’도 활용할 수 있습니다.
세액공제 혜택과 절세 전략
적립금을 쌓아가는 과정에서 세제 혜택을 챙기는 것도 효율적인 방법입니다. 연금저축과 퇴직연금을 합산하여 관리할 경우 연간 900만 원 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축만 단독으로 운용할 때는 600만 원까지 공제 대상이 됩니다.
공제율은 소득 수준에 따라 차등 적용됩니다. 총급여가 5,500만 원(종합소득금액 4,500만 원)을 넘으면 12%, 그 미만은 15%의 공제율을 적용받습니다. 지방소득세를 포함한 실질 공제율은 각각 13.2%와 16.5% 수준입니다.
이처럼 하나은행 퇴직연금 적립금 규모가 커지는 것은 안정적인 노후를 위해 세액공제와 수익률 관리를 병행하는 수요가 늘어났음을 의미합니다. 본인의 소득 구간과 은퇴 시점을 고려하여 적절한 납입 금액과 운용 상품을 점검해보는 과정이 필요합니다.
자주 묻는 질문
Q. 퇴직연금 세액공제 한도는 어떻게 되나요?
연금저축은 600만 원까지이며 퇴직연금을 포함하여 합산할 경우 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
Q. 개인형IRP와 확정기여형(DC)의 차이는 무엇인가요?
개인형IRP는 근로자가 직접 계좌를 개설하여 관리하는 성격이 강하며, 확정기여형은 회사가 적립금을 넣어주면 근로자가 운용하는 방식이라는 차이가 있습니다.
현재 본인의 퇴직연금 운용 상품이 목표로 하는 은퇴 시점의 수익률과 일치하고 있습니까?
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