2026년 11월에 확인한 내용을 정리했습니다. 규정은 예고 없이 개정되기도 합니다. 신청 전에 공식 안내를 한 번 더 봐 주세요.
흩어진 자산을 관리하기 위해서는 먼저 본인이 이용하는 금융사의 앱을 살펴보는 것이 좋습니다. 최근 증권사 MTS(모바일 트레이딩 시스템)가 개편되면서 연금저축과 개인형퇴직연금 자산을 한꺼번에 확인하기 쉬워졌습니다.
이때 앱의 홈 화면에 있는 마이 탭을 이용하면 편리합니다. 계좌별로 분산되어 있는 연금 자산을 유형별로 묶어서 통합 조회할 수 있는 기능을 제공하기 때문입니다.
증권사 앱을 통한 조회 방식
증권사 앱을 활용하면 본인이 가입한 연금저축과 개인형퇴직연금을 별도로 찾을 필요가 없습니다. 마이 탭 메뉴에서 자산의 종류와 현재 적립된 금액을 바로 볼 수 있습니다.
여기서 확인 가능한 내용은 단순히 총액뿐만 아니라 자산이 어떤 상품으로 구성되어 있는지도 포함됩니다. 본인이 운용 중인 상품의 현황을 파악하는 데 유용합니다.
다만 증권사 앱은 해당 증권사에 가입된 자산만을 보여준다는 한계가 있습니다. 따라서 모든 금융기관의 정보를 확인하려면 다른 방법을 병행해야 합니다.
금융감독원 통합연금포털 활용법
금융감독원에서 운영하는 통합연금포털을 이용하면 더 넓은 범위의 조회가 가능합니다. 은행, 증권사, 보험사에 가입된 모든 퇴직연금 정보를 한 번에 불러올 수 있습니다.
이 포털의 내연금조회 기능을 활용하면 적립금이 어느 금융회사에 있는지, 상품명은 무엇인지, 그리고 현재 적립금액은 얼마인지를 상세히 알 수 있습니다.
이 경우 본인이 가입한 사실을 잊고 있었던 계좌를 발견할 수도 있습니다. 만약 미청구된 퇴직연금이 있다면 통합연금포털에서 정보를 확인한 후 해당 금융회사에 직접 연락하여 수령 절차를 밟아야 합니다.
유형별 예상 수령액 산정 기준
퇴직연금은 운영 방식에 따라 예상 수령액을 계산하는 기준이 다릅니다. 크게 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC), 그리고 개인형 IRP로 나뉩니다.
DB형(확정급여형)은 근로자가 아닌 회사가 운영하는 방식으로, 퇴직 전 3개월 평균임금에 근속연수를 곱하여 예상 수령액을 산정합니다. DB형은 사업장 단위로 적립금이 관리되므로 개인별 적립금을 확인하려면 해당 금융회사에 추가로 문의해야 합니다.
반대로 DC형(확정기여형)은 회사가 매년 연봉의 12분의 1을 개인 계좌에 넣어주는 방식입니다. 따라서 예상 수령액은 그 적립금에 운용 수익이나 손실을 더하여 결정됩니다.
개인형 IRP의 경우에는 본인이 직접 납입한 금액과 회사가 넘겨준 퇴직금, 그리고 그동안의 운용 수익을 모두 합산하여 계산합니다.
세액공제 혜택과 해지 시 주의사항
퇴직연금은 세제 혜택을 누릴 수 있는 대표적인 수단입니다. 연금저축과 퇴직연금을 합산하여 연간 900만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있습니다.
공제율은 총급여액에 따라 달라집니다. 총급여가 5,500만 원(종합소득금액 4,500만 원)을 넘으면 12%가 적용되고, 그 미만일 때는 15%의 공제율이 적용됩니다. 지방소득세를 포함하면 실제 체감하는 공제율은 13.2%에서 16.5% 수준입니다.
IRP로 자산을 운용하는 동안에는 세금 납부를 뒤로 미뤄주는 과세이연 혜택도 받을 수 있습니다. 하지만 급하게 자금이 필요해 개인형 IRP를 해지할 때는 주의가 필요합니다.
해지 시에는 그동안 받았던 세제 혜택을 반납하는 성격으로 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 따라서 중도 해지하기보다는 연금으로 수령하는 방향을 고려하는 것이 유리합니다.
미청구 퇴직연금 찾는 방법
퇴직 후 오랜 시간이 지났음에도 찾아가지 않은 퇴직연금이 존재할 수 있습니다. 통상적으로 1년 이상 근무하고 주당 소정 근로시간이 15시간 이상인 근로자라면 퇴직금을 받을 권리가 생깁니다.
금융결제원에서 제공하는 어카운트인포 모바일 앱을 활용하면 미청구된 퇴직연금 적립금을 조회할 수 있습니다. 앱에서 적립금 확인은 물론 구체적인 수령 방법까지 안내받을 수 있어 편리합니다.
확인된 미청구 금액은 앞서 언급한 금융기관에서 정식으로 청구하여 수령하면 됩니다. 잠자고 있는 자산을 확인하는 것은 권리 찾기의 시작입니다.
자주 묻는 질문
Q. DB형 퇴직연금은 앱에서 바로 금액 확인이 안 되나요?
DB형은 회사가 관리하는 방식이므로 개인별 적립금은 해당 금융회사에 직접 문의하여 확인해야 합니다.
Q. 퇴직연금 IRP를 해지하면 세금을 얼마나 내나요?
개인형 IRP를 중도 해지할 경우 16.5%의 기타소득세가 부과되므로 퇴직연금 IRP 통합조회에서 신중히 결정해야 합니다.
Q. 미청구 퇴직연금은 어디서 가장 먼저 조회하나요?
금융감독원 통합연금포털이나 금융결제원의 어카운트인포 앱을 이용하면 편리합니다.
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